中国第三方支付行业风险控制与政策建议研究

樊业辉

【关键词】电子商务;第三方支付;风险

【中图分类号】F832.2 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688(2021)09-0195-03

随着电子商务的快速发展,以第三方支付为代表的诸多在线支付已经成为人们进行电子商务交易的重要支付方式。在这种环境下,无论是用户使用还是交易规模,第三方支付都实现了爆发式增长。其中,大众所熟知的支付宝和财付通都是中国著名的第三方支付公司。这些第三方支付企业与大型电子商务网站紧密联系,使它们发展得更快、更强。然而,第三方支付行业在快速发展的过程中存在诸多风险,包括市场风险、金融风险、政策监管风险、信用风险、技术和操作风险。本文阐述中国第三方支付行业的发展情况和存在的風险,并对第三方支付行业存在的相关风险提出政策建议。

1 第三方支付行业在中国的发展现状

截至2020年,中国第三方支付行业拥有超过300家机构,其中知名机构不到20家。中国的第三方支付交易额在2016年达到107.3万亿元,突破百万亿元大关,相比2015年实现105%的增长。2020年,中国的第三方支付交易总额达到388.6万亿元(如图1所示)。

第三方支付市场在中国是一个高度垄断的市场,行业排名前两位的运营商支付宝和财付通占了超过九成的市场份额。根据数据显示,支付宝和财付通在2019年分别占市场份额的53.8%和39.9%。在中国的第三方支付领域,营业额主导着运营商,第三方支付企业在客户端和服务都存在着竞争。因此,为了适应市场,无论是规模较大的运营商还是规模较小的运营商,都会采取差异化的经营模式,比如一些第三方支付公司为客户提供电子商务平台方便客户进行商品的交易[1]。

2 第三方支付的特点

在中国,庞大的市场规模和人口造就了中国第三方支付行业的迅猛发展,尤其是电子商务行业的兴起和金融网络科技的高速发展。第三方支付主要有3个特点:安全、方便和开放。其中,第三方支付平台与各大业务银行的支付网站进行连接,在交易时,买方的资金必须通过银行才能转移到卖方,保证了交易的安全性。同时,作为一个新兴产业,第三方支付与各大电子商务网站合作,使其可以在很大程度上给用户带来方便,为用户提供统一的支付界面,节省了支付时间,而且用户不需要到线下银行来回奔波操作。为了提高其开放性,第三方支付平台开放了一系列权限服务用户。例如,第三方支付公司支持用户在全国各地银行进行线上支付。今天的网上支付已经不局限于以前的银行卡和PC终端支付。现在,用户只要有一部手机或者一个平板电脑就可以进行网上交易。因此,第三方支付的多种便捷功能极大地促进了第三方支付的开放性,同时消除了人们对网上商品质量的顾虑,使在线交易的双方都能够享受到更加便捷和安全的服务。

3 第三方支付平台存在的风险

中国的第三方支付行业在过去20年经历了快速发展阶段,未来几年也将继续呈现快速发展趋势。然而,第三方支付行业在其快速发展的过程中存在着诸多风险。我国在2017年成立了网盟结算有限公司(简称网盟),其业务范围主要是建设和运营全国统一的第三方交易清算系统。网盟成立后,清理系统将在网盟的网络平台上进行处理,使得财务数据更加透明,使国家监管部门能够实现有效监管。

3.1 市场风险

市场风险主要指第三方支付企业在经营的过程中面临的风险,主要包括行业替代风险、客户流失风险和行业竞争者风险。电子商务用户和普通商户是第三方支付企业的客户。以支付宝为例,其客户的数量大,忠诚度低。随着电子商务的发展,平台的多样化导致第三方支付行业竞争更加残酷,容易造成客户的流失。此外,截至2019年底,中国有237家非银行支付机构获得了第三方支付牌照,使得行业竞争加剧。行业内企业质量参差不齐给第三方支付市场带来了巨大的市场风险。

3.2 金融风险

第三方支付行业中的金融风险主要包括现金风险、流动性风险及资本沉淀风险。现金风险是指一些在第三方支付平台的交易并非基于真实交易,而是为信用卡现金交易提供了非法交易渠道。第三方支付行业中的交易双方所承受的流动性风险是指如果卖方在预期的时间内没有收到第三方保管的存款,而此时资金流入不足,卖方就会受到流动性风险的影响。我国的第三方支付一般采用的是延迟付款形式,买方的资金一般会先转移电子商务平台或其他第三方账户代为保管。当买方收到卖方邮寄的货物并确认付款时,资金会从第三方账户转移至卖方账户。随着电子商务交易规模的持续增长,大量资金被转移至第三方账户。这些资金不受法律规定的资本金要求限制,使得资本金的沉淀风险增大。

3.3 政策监管风险

中国第三方支付行业的政策监管风险主要体现在两个方面。一是中国第三方支付服务的业务性质不明确,主要体现在第三方支付服务商的经营范围比较模糊。二是法律责任模糊。我国对网上支付没有明确的法律规定,一旦网上交易的双方发生纠纷,此类纠纷很难受到法律的保护。

3.4 信用风险

第三方支付行业的信用风险主要包括买方违约风险、卖方违约风险、银行违约风险和电子商务平台违约风险。买方违约风险是指买家无法全额支付货款导致服务提供商的信用成本增加。卖方违约风险是指卖方不能或无法及时提供买方所要求的产品或服务,导致交易被撤销,卖方的信用价值被降低,造成行业的不良影响。银行违约风险是指银行结算延迟导致资金无法及时贷记,影响用户体验和平台信誉。电子商务平台违约风险是指第三方支付平台管理不善、缺乏风险控制等原因造成其未能履行承诺或导致资金挪用等情况,造成用户流失。

3.5 技术和操作风险

技术风险主要包括系统安全、技术和操作等方面存在的风险。一方面,第三方支付依赖于互联网技术的发展,在其发展的任何阶段,安全体系的正常运行都非常重要。一旦某个技术漏洞被黑客或其他犯罪分子利用,就会引发信息安全的连锁反应,危及公民的人身财产安全和国家安全。另一方面,第三方支付平台的用户和工作人员在支付过程中由于技术操作失误而导致操作风险[2]。

4 对策建议

针对中国第三方支付行业存在的风险,包括监管机构、第三方支付平台、银行系统和用户都应采取相关措施控制风险,保证第三方支付平台在低风险环境下平稳发展。

4.1 监管机构风险防范策略

中国对第三方支付行业的监管应立足于本国国情,同时兼顾可行性和效率。根据行业和市场需求,督促第三方支付企业开展业务创新的同时,降低其在创新过程中发生风险事故的可能性。第三方支付企业是以盈利为目的的机构,其业务风险普遍存在于业务过程中。第三方支付企业的资金流动又涉及严重的负面外部效应。因此,必须对第三方支付企业进行管理和法律监督。

首先,要在完善法律政策方面明确监管机构,人民银行、工商行政管理机构和税务机关都要明确各自的监管职能。目前,消费者和第三方支付平台适用合同法和侵权法的现行法律规定。在合同中,只有第三方支付企业有权制定合同条款,这是不合理的。这就需要出台相应的制度和法律法规,维护电子商务交易的公平。例如,监管机构可制定第三方支付消费者保障险制度保障消费者在使用第三方支付平台时的权益。

其次,我国的第三方支付监管机构应尽快制定并完善备付金管理制度,这样有利于沉淀资金管理。如何管理和使用沉淀资金一直是全球关于在线支付行业的焦点。在中国,相关法律规定在线交易的卖方在买方确定收货前无权使用沉淀资金。因此,沉淀资金属于客户,第三方交易平台必须建立专门账户,将沉淀资金与卖方的自有资金区分开,防止沉淀资金被挪用。但是,截至目前还没有完善的监管体系化解此类风险。因此,监管机构必须制定完善的准备金管理制度规范在线交易中沉淀资金的管理。具体建议如下:一是建立专门负责第三方支付机构内部准备金管理的部门,建立分级审批制度,合理分工,相互制衡,提高准备金运营管理岗位的地位;二是将备用金与组织自有资金分开管理,专用于专项账户,相关人员应及时向管理部门报告有关开立备用金账户的情况;三是加强对公积金的内部审计,在严格限制公积金使用金额和投资领域的前提下,允许第三方支付公积金的使用和运作[3]。例如,允许一些信誉好、规模大且风险承受能力较强的企业科学地管理部分沉淀资金,有效实现沉淀资金的增值。

4.2 第三方平台风险防范策略

第三方在线支付平台在电子商务中发挥着关键作用,如果第三方支付平台在运营过程中发生金融风险将会直接影响网上支付活动。在这种情况下,第三方在线支付平台必须提高市场接受度及自身竞争力。

第三方支付技术涉及数据的传输、存储、交易等诸多安全问题。为了实现服务目标,第三方在线支付平台在提供多元化服务的同时,应加强企业的产业链合作。相关企业应积极开发先进的安全技术用于降低安全风险。此外,第三方在线支付企业在对其用户进行安全认证时,应提供更加方便、更加安全的认证模式,从技术层面上防范技术风险和市场风险[4]。

4.3 银行风险防范策略

无论是作为第三方支付的参与者,还是在线支付的第三方,银行都需要加强风险防范。作为参与者,银行应重点审查第三方在线支付平台的企业规模和信用水平,选择最佳合作伙伴[5]。银行作为委托人在严格遵守国家法律法规和政策的情况下,应提高其在第三方支付方面防范风险的水平。例如,银行可通过强化软件平台和硬件环境,加强账户安全认证的方式控制第三方支付平台的风险。

4.4 用户风险防范策略

第一,用户应理性选择第三方支付平台。虽然监管部门已经采取了一定的措施避免第三方在线支付的交易风险,但用户在网上支付过程中应尽量选择一个安全性较高和规模较大的平台。第二,用户应加强其自身在网上交易过程中的风险防范意识[6]。例如,用户可通过安全的互联网渠道,减少账户信息被窃取的可能性。

5 总结

随着电子商务行业在全球现代化国家的普及,第三方支付行业作为电子商务产业发展的配套产品已经被大众所接受。随着第三方支付市场规模的不断增加,它在一定程度上对经济社会发展起到了积极的作用。

虽然第三方支付有很多优势,但是用户在使用过程中依然存在诸多风险。本文对第三方支付行业存在的风险进行了分析,主要包括市场风险、金融风险、政策监管风险、信用风险、技术和操作风险。在第三方支付市场的监管和风险控制中,市场参与者(包括监管机构、第三方平台、银行和用户)都需要采取不同的方式避免风险的发生。在控制风险的过程中,监管机构必须鼓励市场发展,同时要完善相关法律法规。第三方支付企業应不断开发新技术,从而防范技术风险和市场风险。银行和客户应在规范的法律法规指导下参与相关第三方支付活动。总之,市场参与者的合作是第三方支付市场安全运行的有力保障。只有这样,中国的第三方支付行业才能在健康的环境下平稳快速发展,为国家经济发展和人民日常生活做出更大的贡献。

参 考 文 献

[1]Che  S  Z.Using wechat as an example to explo-re the risk management and control of mobile payment finance (in Chinese)[J].The Fortune Times,2015(5):82.

[2]巴曙松,杨彪.第三方支付国际监管研究及借鉴[J].财政研究,2012(4):72-75.

[3]封思贤,包丽红.监管第三方支付机构的博弈分析[J].中国经济问题,2016(4):49-60.

[4]Shuai Q,Xie L,Tang Y,et al.Research on the Third-party Payment Risk in the Background of  Nets Union Clearing Platform:The Case of Alipay[J].Advanced Materials Research,2018(5):58-62.

[5]夏绪梅,庞雪蕾.基于多方视角的第三方支付风险分析及控制研究[J].商业会计,2019(4):92-94.

[6]Zuo Wenming.The Relationship Between Internet Word-of-mouth and Purchase Intention based on Social Capital in Socialized E-commerce Environme-nt[J].Nankai Business Review,2014(4):136-139.

标签: 第三方支付 风险 电子商务